¿Conviene financiar un 0km? Por qué no hay que mirar sólo la cuota
Una cuota baja puede parecer atractiva, pero no siempre significa que la financiación sea conveniente. Para saber cuánto cuesta realmente un crédito hay que mirar el anticipo, la tasa, los gastos y el monto total que se terminará pagando.
El error más común al financiar un auto es preguntar solamente cuánto queda la cuota. Ese dato sirve para saber si el pago mensual entra en el presupuesto, pero no alcanza para comparar propuestas.
Tasa 0% no significa costo cero
Una financiación con tasa 0% no cobra intereses sobre el capital, pero puede incluir gastos administrativos, seguros, impuestos y costos de prenda. Además, algunas promociones eliminan descuentos disponibles para quienes pagan al contado. Por eso, siempre hay que consultar el Costo Financiero Total, conocido como CFT.
Tasa subsidiada
En estos créditos, la automotriz o el concesionario absorben una parte del interés. Suelen ser más convenientes que un préstamo tradicional, aunque normalmente financian sólo una parte del vehículo y exigen un anticipo elevado.
Crédito prendario
El auto queda como garantía hasta cancelar la deuda. El comprador puede utilizarlo, pero no venderlo libremente mientras la prenda siga vigente. A la cuota pueden sumarse los gastos de inscripción, cancelación de la prenda y seguros obligatorios.
Cuotas fijas y créditos UVA
Las cuotas fijas mantienen el mismo valor nominal, pero pueden incluir intereses elevados. Cuanto más largo sea el plazo, más baja será la cuota mensual, aunque generalmente aumentará el costo final. En los créditos UVA, en cambio, el capital y las cuotas se actualizan por inflación. Pueden comenzar con pagos más bajos, pero aumentan si sube el valor de la UVA.
No olvidarse del anticipo
Una cuota reducida muchas veces se consigue entregando más dinero al inicio. Para comparar correctamente hay que sumar: anticipo + cuotas + gastos + seguros + costos de prenda. También conviene verificar si existe una cuota final extraordinaria.
La cuenta que importa
Antes de firmar, hay que pedir por escrito:
- Precio de contado.
- Anticipo.
- Monto financiado.
- Cantidad y valor de las cuotas.
- CFT con impuestos.
- Gastos adicionales.
- Total final que se pagará.
Financiar puede convenir cuando la tasa está subsidiada, el CFT es razonable y las cuotas son manejables. La pregunta correcta no es sólo cuánto queda por mes, sino cuánto dinero me prestan y cuánto voy a devolver en total.