TNA, TEA y CFT: qué significa cada tasa y cómo comparar créditos para un 0 km
Dos créditos con la misma cuota pueden costar muy distinto. Qué mide cada tasa, un ejemplo con números y la única cifra que sirve para comparar.
Cuando pedís un crédito para un auto, te van a mostrar varias siglas. Entenderlas es la diferencia entre comparar propuestas de verdad y elegir la que tiene la cuota más linda.
TNA: la tasa "de vidriera"
La Tasa Nominal Anual es el número que más se publicita. Sirve para calcular el interés de cada mes: una TNA del 60 % equivale a un 5 % mensual (60 dividido 12). Pero no muestra el costo real en un año, porque no tiene en cuenta que los intereses se van capitalizando.
TEA: lo que cuesta en un año
La Tasa Efectiva Anual sí considera esa capitalización. Con una TNA del 60 % y cuotas mensuales, la TEA es del 79,6 %. Con una TNA del 45 %, la TEA es del 55,6 %. Por eso, entre dos créditos, conviene comparar la TEA y no la TNA.
CFT: el número que importa
El Costo Financiero Total suma todo lo que pagás además del capital: intereses, gastos de otorgamiento, seguros, costos de la prenda e impuestos. Es el único número que permite comparar dos propuestas en serio, y se informa con y sin impuestos: mirá siempre el que incluye impuestos.
Un ejemplo con números
Supongamos que financiás $ 10.000.000 con cuota fija (sistema francés):
Crédito Cuota Total devuelto Intereses TNA 60 %, 24 cuotas $ 724.709 $ 17.393.016 $ 7.393.016 TNA 60 %, 12 cuotas $ 1.128.254 $ 13.539.049 $ 3.539.049 TNA 45 %, 24 cuotas $ 639.189 $ 15.340.537 $ 5.340.537 Tres cosas para ver en la tabla:
Estirar el plazo baja la cuota pero encarece todo. Con la misma tasa, pasar de 12 a 24 cuotas baja la cuota un 36 %, pero los intereses se duplican. Unos puntos de tasa son mucha plata. Entre 60 % y 45 % de TNA, a 24 cuotas, la diferencia es de más de $ 2.000.000. La cuota de la tabla todavía no es la final. A una persona que compra como consumidor final se le suma IVA sobre los intereses. En el primer crédito, eso agrega $ 105.000 a la primera cuota y más de $ 1.500.000 en total. Además pueden sumarse seguros y gastos. Todo eso está dentro del CFT, y no en la TNA.
La cuenta antes de firmar
Pedí por escrito el CFT con impuestos, el monto que te prestan y el total que vas a devolver. Con esos tres datos, dos propuestas se comparan en un minuto. Y si te ofrecen tasa 0 %, pedí igual el CFT: puede haber gastos, seguros o un precio de contado distinto.
En la nota "¿Conviene financiar un 0km?" están los tipos de crédito (tasa subsidiada, prendario, UVA) y qué mirar en cada uno.