Seguro del auto: terceros, terceros completo o todo riesgo, qué cubre cada uno
El seguro es obligatorio para circular, pero no todas las coberturas protegen lo mismo. Qué cubre cada tipo, qué es la franquicia y qué preguntar antes de contratar.
Para circular, la ley exige tener un seguro vigente: la Ley de Tránsito 24.449 obliga a que todo auto esté asegurado por los daños que pueda causarles a terceros. Por eso, en el retiro del 0 km la póliza tiene que estar emitida antes de salir de la concesionaria. Lo obligatorio es el piso. Lo que cubre cada póliza por encima de ese piso cambia mucho, y los nombres de los planes varían entre aseguradoras. Estas son las tres grandes familias.
Responsabilidad civil (terceros)
Es la cobertura mínima que exige la ley. Cubre los daños que tu auto les cause a otras personas y a sus bienes: otro auto, un peatón, un acompañante. No cubre tu propio auto: si te lo roban o lo chocás, el costo es tuyo.
Terceros completo
Suma a la responsabilidad civil la protección de tu auto frente a robo e incendio, tanto total como parcial, y la destrucción total por accidente. Según el plan, puede incluir también granizo, cristales, cerraduras o reposición de ruedas. No cubre los daños parciales por choque: si golpeás un paragolpes, lo pagás vos.
Todo riesgo
Cubre además los daños parciales de tu propio auto por accidente, aunque el choque sea tuyo. Casi siempre tiene franquicia: un monto fijo que pagás vos en cada siniestro, y la aseguradora se hace cargo del resto. A mayor franquicia, menor es la cuota, pero más ponés de tu bolsillo cada vez que usás el seguro.
Qué preguntar antes de contratar
- Qué cubre exactamente el plan, por escrito, y qué queda excluido.
- Si hay franquicia, de cuánto es y si es fija o un porcentaje.
- Si incluye granizo, cristales y reposición de ruedas.
- Si incluye auxilio mecánico y remolque, y con qué alcance en kilómetros.
- Cómo se ajusta el valor asegurado. Con precios que cambian seguido, un auto asegurado por un valor viejo - puede cobrar de menos en un robo o una destrucción total.
Si compraste con prenda
Si el auto está financiado con un crédito prendario, el que te prestó la plata puede exigir una cobertura mayor que la mínima mientras dure la deuda. Confirmalo antes de firmar el crédito, porque la cuota del seguro también entra en la cuenta del costo total.
El criterio
Para un 0 km, la responsabilidad civil sola deja al auto sin protección desde el primer día. La elección entre terceros completo y todo riesgo depende de cuánto podrías pagar vos si tenés un choque, y de cuánto usás el auto y dónde lo dejás.